предоставление заемщику на период строительства объекта недвижимости на срок, определенный застройщиком, сниженного платежа по ипотеке без дополнительной комиссии от застройщика
срок льготного периода от 6 мес. до 3 лет - определяется застройщиком, но не может превышать срок строительства объекта, на этот период устанавливается сниженный платеж который составляет ХХ рублей и который оплачивается в виде комиссии за обслуживание аккредитива
Банк предоставляет ипотечный кредит и зачисляет его на аккредитив после окончания льготного периода, т.е. выдача кредита отложена
отсутствует наценка на квартиру, так как застройщик не оплачивает комиссионное вознаграждение Банку
список застройщиков, которые участвуют в акции, необходимо уточнять у куратора
С полным списком застройщиков по ипотеке с льготной ставкой на период строительства можно ознакомиться здесь
Цель кредитования
приобретение объекта долевого строительства у аккредитованного застройщика Банка по договору долевого участия (далее - ДДУ) либо по договору купли-продажи (далее ДКП), по договору уступки права требования (ДУПТ) или по предварительному договору купли-продажи (далее ПДКП)
Срок предоставления сниженного платежа по ипотеке по ДДУ/ДУПТ
от 6 до 36 месяцев с шагом 1 месяц (на выбор застройщика)
срок должен завершаться не позднее предполагаемой даты ввода объекта в эксплуатацию (срок, кратный месяцу)
если срок ввода в проектной декларации указан конец месяца – датой ввода считается 1-ое число этого месяца
если срок ввода в проектной декларации указан конец квартала/полугодия – датой ввода считается 1-ое число последнего месяца этого квартала/полугодия
Срок предоставления сниженного платежа по ипотеке по ДКП
от 6 до 36 месяцев с шагом 1 месяц
Условие досрочного окончания сниженного платежа для клиента
от застройщика получены документы, подтверждающие подачу документов для ввода объекта в эксплуатацию
заемщик должен написать заявление на исполнение аккредитива, разместить на текущем счете ДС в размере суммы кредита и написать заявление на полное досрочное погашение.
Механика программы
банк по согласованию с Застройщиком устанавливают клиенту льготный срок
в течение льготного срока у клиента Сниженный платеж
сниженный платеж взимается в виде комиссии за открываемый непокрытый аккредитив в пользу Застройщика
в дату сделки клиент подписывает кредитный договор, открывается аккредитив в пользу Застройщика (гарантия Банка по предоставлению кредита и проведению взаиморасчетов с Застройщиком)
выдача кредита по кредитному договору будет отложена до окончания льготного срока
первоначальный взнос должен быть оплачен полностью в день подписания кредитного договора либо к дате выдачи кредита (по согласованию с Застройщиком)
после окончания льготного срока Банк:
осуществляет выдачу кредита (повторный андеррайтинг заемщика не осуществляется)
переводит ДС застройщику в счет оплаты по договору приобретения
калькулятор акции "Сниженный платеж" расположен в Папке Агента (путь: Папка Агента - Калькуляторы - Банки: комбо-калькуляторы - Совкомбанк - Совкомбанк_Калькулятор-матрица_СП_01_07_26_Базовый_Выгодный)
с каждой оплаченной комиссии формируется сумма для частичного досрочного погашения
в течение льготного периода Банк дополнительно формирует накопления в размере около 15%. В конце льготного периода в случае отсутствия задолженности по оплате комиссии в дату выдачи кредита вся накопленная сумма будет зачислена на счет в качестве частично досрочного погашения основного долга по ипотечному кредиту. Таким образом часть платежа идет в погашение основного долга по кредиту
возврат части оплаченных комиссий осуществляется при выполнении условий акции по окончании срока действия аккредитива и списывается в счет погашения основного долга при зачислении кредита
сумма возврата комиссии устанавливается:
в размере 15% от суммы уплаченной комиссии в дату заключения кредитного договора;
каждая последующая относительно предыдущей индексируется на 0,15 п.п . накопительным итогом (прогрессирующая шкала)
после окончания льготного срока устанавливается базовая процентная ставка в размере ХХ% годовых - ниже рыночных условий на текущий момент
Первоначальный взнос
от 20,01% Новостройка
от 30,01% Коммерция
первоначальный взнос должен быть оплачен полностью в день подписания кредитного договора либо к дате выдачи кредита (по согласованию с Застройщиком)
оплата ПВ может быть оплачена:
На сделке при подписание кд (ПВ на аккредитиве). Отправляются после гос. регистрации
Частично выдается на сделке и частично размазывается в течении срока льготного периода (ПВ на аккредитиве). Отправляются после гос. регистрации
Исключительный и утопический вариант - когда при подписании кредита клиент ничего не будет вносить, ничего не будет оплачивать, тогда у него будет оплата к дате выдаче
Процентная ставка на время льготного периода Тариф Выгодный
сниженный платеж аналогичный ставке 11,7% при сроке аккредитива 33-36 мес.
сниженный платеж аналогичный ставке 13% при сроке аккредитива 25-32 мес.
сниженный платеж аналогичный ставке 14,2% при сроке аккредитива 12-24 мес.
сниженный платеж аналогичный ставке 20,4% при сроке аккредитива 9-11 мес.
сниженный платеж аналогичный ставке 19,2% при сроке аккредитива 6-8 мес.
сниженный платеж аналогичный ставке 16,7% при сроке аккредитива 5 мес.
Тариф Базовый
сниженный платеж аналогичный ставке 4,4% при сроке аккредитива 6-36 мес.
Процентная ставка после окончания льготного периода Тариф Выгодный
17,99% при сроке аккредитива 5 мес.
16,99% при сроке аккредитива 6-8 мес.
14,99% при сроке аккредитива 9-11 мес.
14,49% при сроке аккредитива 12-24 мес.
13,49% при сроке аккредитива 25-32 мес.
12,49% при сроке аккредитива 33-36 мес.
Тариф Базовый
18,49% при сроке аккредитива от 6 до 33 мес.
17,49% при сроке аккредитива от 34 до 36 мес.
ПСК (полная стоимость кредита)
19,460-22,828% новостройка
19,480-23,836% коммерция
Комиссия за аккредитив (ежемесячный платеж) Тариф Выгодный
1,4% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива 5 месяцев
1,6% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива от 6 до 8 месяцев
1,7% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива от 9 до 11 месяцев
1,2% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива от 12 до 24 месяцев
1,1% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива от 25 до 32 месяцев
1% при сроке предоставления сниженного платежа/сроке аккредитива от 33 до 36 месяцев
Тариф Базовый
0,5% в месяц при сроке аккредитива от 6 до 36 месяцев
Скидка к ставке
после окончания льготного срока Заемщик вправе в течение жизни кредита однократно обратиться в Банк с заявлением на снижение процентной ставки по кредиту (право будет зафиксировано в п. 4.10. индивидуальных условий к кредитному договору)
процентная ставка снижается на дельту последнего изменения ключевой ставки и устанавливается со следующего процентного периода
для снижения ставки должно выполнено 2 условия:
Кредит выдан, платежи начали вносится
Снизилась ключевая ставка (КС). Как только снижается КС, заемщик может прийти и по обращению (напишет заявление) снизить ставку на -2% от КС
если после выдачи кредита КС не снизилась, Банк рекомендует обратиться за указанной услугой, когда будет снижение ставки
Условия по аккредитиву
аккредитив с отсроченным платежом. Перечень документов для исполнения Банк получает раньше (гос .регистрация), а дальше после заключения с застройщиком договора приобретения, Банк открывает непокрытый аккредитив.
Будет договор об открытии аккредитива, приложением является договор на открытие аккредитива, обычно это заявление, но в рамках этой акции открывается договор
В ИУ в пункте 15 информация о размере аккредитива отражена в процентах и в рублях. В данном пункте необходимо поставить подпись клиента и написать согласен или не согласен
Размер cashback’а (равен сумме погашения основного долга по Акции «Правильная ипотека»)
выплата cashback’а за оплаченную комиссию за аккредитив – осуществляется по окончании срока действия аккредитива, списывается в счет погашения основного долга при зачислении кредита
первый cashback устанавливается в размере 15% от суммы уплаченной комиссии
каждый последующий относительно предыдущего индексируется на 0,15 п.п. накопительным итогом (прогрессирующая шкала)
Банк выступает в качестве налогового агента и удерживает 13% от суммы выплачиваемого cashback’а.
Движение кредитных средств
Банк. Учет суммы аккредитива с отсроченным платежом на внебалансовом счете в дату подписания КД
Заемщик/Застройщик. Подписание КД, внесение ПВ (при необходимости), подписание и регистрация ДДУ
Банк. Перечисление ПВ Заемщика на эскроу/расчетный счет застройщика
Банк. Ожидание наступления даты исполнения аккредитива с отсроченным платежом
Банк. Проверка выполнения условий для исполнения аккредитива (предоставление документов)
Банк. Выдача кредита и перевод кредитных д/с на аккредитив в дату исполнения аккредитива (доп. акцепт на выдачу кредита не требуется)
Банк. БЕЗАКЦЕПТНОЕ перечисление д/с в счет оплаты по договору приобретения
Застройщик. Получение д/с в установленные договором приобретения сроки
Особенности
Акция «Выгодная ипотека с Халвой» не применяется
Возможна оплата ПВ к выдаче кредита
Частично или полное досрочное погашение кредита только после выдачи кредита;
Использование материнского капитала на ЧДП только после выдачи кредита;
Возможно использование опции «2 документа», ставка не увеличивается;
Застройщик не платит комиссию Банку по программе
Возможен переход с рассрочки на ипотеку
Оплата страховки - можно разбить на ежемесячные платежи
Сроки
срок кредита действует с фактической даты выдачи кредита. Срок кредита рассчитывается ровно 360 месяцев с даты выдачи кредита
общий срок договора: срок кредита + срок аккредитива
Риски сторон: Сниженный платеж vs Правильная ипотека Банкротство Заемщика 1.Правильная ипотека (до полных взаиморасчетов)
Застройщик.
Вариант 1: расторжение договора приобретения по причине неоплаты. Вариант 2: доп. риски отсутствуют
Заемщик.
Вариант 1: кредитные средства, размещенные на аккредитиве, попадают в конкурсную массу, невозможность оплаты по договору приобретения. Вариант 2: исполнение аккредитива в счет оплаты по договору (бенефициар- застройщик)
Банк. Кредитный риск - проведение мероприятий в соответствии с ФЗ №127-ФЗ
2.Сниженный платеж (до выдачи кредита и полных взаиморасчетов
Застройщик/Заемщик/Банк. Если к моменту окончания срока действия аккредитива стадия банкротства завершена - выдача кредита в рамках ранее заключенного кредитного договора НЕ ВОЗМОЖНА, т.к. все ранее возникшие обязательства Заемщика аннулируются (ст. 213.28 п.3 Зоб «Закона о банкротстве»)
Отзыв лицензии Банка 1.Правильная ипотека (до полных взаиморасчетов)
Застройщик. Риск утраты получения д/с со стороны Банка в счет оплаты по договору приобретения
Заемщик. Риски отсутствуют: Зачет встречных требований (по условиям КД), т.е. кредитная задолженность аннулируется. Требует от заемщика поиска альтернативных источников финансирования: переход на рассрочку; кредитование у другого кредитора; поиск собственных средств
Банк. Риски отсутствуют
2.Сниженный платеж (до выдачи кредита и полных взаиморасчетов
Застройщик. Идентичен риску по Правильной ипотеке
Заемщик. Риски отсутствуют, т.к. кредит не выдан. Требует от заемщика поиска альтернативных источников финансирования: переход на рассрочку; кредитование у другого кредитора; поиск собственных средств
Банк. Риски отсутствуют
Стоимость Акции
Банк оставляет себе комиссию (который клиент оплачивает ежемесячно в течение льготного периода) за минусом cashback’а (с которого Банк удерживает 13%)